“Nhiều yếu tố giúp tài chính tiêu dùng tại Việt Nam cất cánh”

Việt Nam được xem là một trong những quốc gia có ngành tài chính tiêu dùng giàu tiềm năng nhất thế giới…Với hơn 90 triệu dân trong đó phần lớn là dân số trẻ, Việt Nam được xem là một trong những quốc gia có ngành tài chính tiêu dùng giàu tiềm năng nhất thế giới.

“Nhìn vào tốc độ hình thành rất nhanh các kênh tài chính tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng và sự ra đời của hàng loạt công ty tài chính, với rất nhiều dịch vụ đa dạng, chúng ta cũng đã thấy được tiềm năng của thị trường này”, chuyên gia kinh tế, TS. Nguyễn Minh Phong bình luận.

chuyên gia tài chính

 

Chuyên gia kinh tế, TS. Nguyễn Minh Phong.

Hết sức thuận lợi

– Cá nhân ông đánh giá thế nào về sự phát triển của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam trong tương lai?

Trên thế giới, tín dụng tiêu dùng đã rất phát triển, tuy nhiên ở Việt Nam vẫn được đánh giá là đang ở giai đoạn tiềm năng, nhiều người dân chưa được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính.

Nhìn một cách tổng quát thì tôi thấy có những điểm quan trọng để kỳ vọng vào mảng thị trường này:

Thứ nhất, Việt Nam có hơn 90 triệu dân, trong số đó dân số trẻ chiếm tỷ lệ lớn. Dân số Việt Nam được dự báo là sẽ tiếp tục tăng và đạt tới 100 triệu vào năm 2025, đó là con số hết sức thuận lợi cho kênh tài chính tiêu dùng.

Thứ hai, Việt Nam là quốc gia đang phát triển, có nền kinh tế có tốc độ phát triển ổn định ở khu vực Đông Nam Á. Thời gian vừa qua, Chính phủ tiếp tục có nhiều nỗ lực cải thiện các thủ tục hành chính, thủ tục thuế quan, tạo những điều kiện thuận lợi để các nhà đầu tư nước ngoài yên tâm phát triển tại Việt Nam, đồng thời cũng thúc đẩy tốt hơn công tác thu hút các nhà đầu tư mới.

Nền kinh tế phát triển ổn định, điển hình như năm 2015 đã tốt hơn 2014, và dự báo năm 2016 sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định…, những yếu tố này giúp cho tỷ lệ thất nghiệp giảm, người lao động thu nhập ổn định.

Từ nền tảng đó, kết hợp với yếu tố dân số trẻ có tỷ lệ lớn tập trung nhiều ở các khu vực thành thị ngày càng gia tăng nhu cầu mua sắm và tiêu dùng để cải thiện cuộc sống, sẽ là điều kiện thuận lợi cho vay tiêu dùng.

Nhìn vào tốc độ hình thành rất nhanh các kênh tài chính tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng và sự ra đời của hàng loạt công ty tài chính, với rất nhiều dịch vụ đa dạng, chúng ta cũng đã thấy được tiềm năng của thị trường này.

– Song theo ông, cách làm hiện nay của các tổ chức tín dụng đã thật sự thuận lợi để thu hút khách hàng?

Chúng ta thấy đang có nhiều yếu tố thuận lợi cho kênh tài chính tiêu dùng cất cánh, thí dụ như việc Chính phủ nỗ lực thúc đẩy trả lương qua tài khoản thẻ.

Cách trả lương này giúp minh bạch hơn các khoản thu nhập và các tổ chức tín dụng thông qua đó có thống kê số liệu chính xác hơn với từng trường hợp cụ thể.

Bên cạnh đó, các dịch vụ chăm sóc khách hàng được cải thiện nhanh, thủ tục đơn giản hơn rất nhiều, trước đây người sử dụng dịch vụ phải có xác nhận của cơ quan về khoản thu nhập hàng tháng thì nay các tổ chức tín dụng chỉ cần sao kê 3 tháng gần nhất về thu nhập.

Thậm chí, khi đến với các công ty tài chính cho vay tín chấp, người dân còn được đơn giản hóa thủ tục hơn nữa.

Nhìn rộng hơn, bản thân các khoản vay tiêu dùng không có tác động xấu cho nền kinh tế nếu nó được thực hiện đúng. Các khoản vay chỉ gây ra ảnh hưởng xấu khi nó không minh bạch, do đó khi kiểm soát tốt khâu này thì các dịch vụ và thỏa thuận cá nhân tốt hơn.

Phải có thêm thời gian

– Đấy là những điểm thuận lợi, nhưng liệu đang có những có lý do nào đang làm hạn chế sự phát triển của thị trường này?

Vấn đề đầu tiên cần phải quan tâm là phải hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng, để tạo điều kiện thuận lợi hơn các các ngân hàng, các công ty tài chính hoạt động, tạo ra thị trường cạnh tranh lành mạnh, qua đó mới thu hút được khách hàng tốt hơn.

Hiện nay, trong khi các ngân hàng bị ràng buộc bởi rất nhiều quy định nhằm tránh rủi ro trong tín dụng, thì các công ty tài chính với đặc thù riêng đã được tự do trong việc quyết định đối tượng, thời gian, lãi suất…

Vì vậy, nếu điều chỉnh được vấn đề pháp lý theo hướng khu biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp dành cho khách hàng dưới chuẩn, mà việc cho phép ngân hàng lập công ty tài chính để thực hiện nghiệp vụ này là một ví dụ, thì các ngân hàng sẽ tạo ra nhiều dịch vụ thuận lợi hơn cho khách hàng, đồng thời cũng không lo tới chuyện đổ vỡ trong hệ thống ngân hàng, khi mà các công ty tài chính trực thuộc ngân hàng có vốn riêng và được quản lý chặt chẽ bởi luật pháp.

Sự cạnh tranh đa dạng như vậy sẽ làm tăng chất lượng dịch vụ và giảm lãi suất, tỷ lệ tăng trưởng cho loại hình dịch vụ này sẽ tăng nhanh hơn.

Thứ hai, cho dù nền kinh tế Việt Nam đang ổn định và có xu hướng tăng trưởng tốt, nhưng đó là xét trên nền tảng vĩ mô, còn đời sống cụ thể của phần lớn người lao động thì chưa thật sự tốt. Tính ổn định vị trí việc làm, tính ổn định về thu nhập chưa cao, do đó đa phần người lao động đều chờ đợi tới khi cầm tiền thật của mình trong tay, rồi mới mua sắm.

Thứ ba, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức vay thông dụng khác, như vay sản xuất kinh doanh… Mức lãi suất này nếu kéo xuống thấp hơn thì chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng lớn hơn, tuy nhiên do rủi ro trong vay tín chấp lớn nên thường thì các tổ chức tài chính phải giữ mức lãi cao để bù vào phần rủi ro.

Hơn nữa, các khoản vay thường là nhỏ và kỳ hạn ngắn, trong khi các tổ chức tài chính lại phải chi phí lớn để quản trị hệ thống. Đó là một cái vòng luẩn quẩn, và nó chỉ có thể giải quyết được khi khâu pháp lý và thị trường kinh tế thực sự tốt hơn.

Thứ tư là cần phải có thêm thời gian để nâng cao hơn nữa nhận thức cho người dân về dịch vụ tài chính tiêu dùng, đây là vấn đề không chỉ khó khăn ở Việt Nam mà các nền kinh tế khác cũng vậy.

Để nâng cao nhận thức thì phải có tư vấn tốt cả trước và trong quá trình khách hàng sử dụng dịch vụ, bởi vì nhiều khách hàng có thói quen không tìm hiểu hết các quy định, nghĩa vụ, ý thức trả nợ kém, nên có thể dẫn tới những mâu thuẫn. Rất nhiều người sử dụng dịch vụ thường chỉ có cái nhìn một chiều, chỉ muốn được hưởng lợi và né tránh trách nhiệm.

Suy nghĩ: “Tiết kiệm lặt nhặt, KHÔNG KHIẾN BẠN GIÀU HƠN”

Có phải người ta nên tiết kiệm những món tiền nhỏ để tiêu xài những món tiền lớn không? Tôi không nghĩ vậy. Tôi nghĩ rằng cố gắng tiết kiệm từng chút một chỉ với mong muốn được giàu hơn chính là nguyên nhân của sự thất bại.

tiết kiệm

BỎ UỐNG CAPUCCINO MỖI SÁNG KHÔNG KHIẾN BẠN GIÀU HƠN

Đừng từ chối việc nuông chiều bản thân đôi chút chỉ vì suy nghĩ rằng, tiết kiệm là con đường dẫn đến sự giàu sang. Đã có người từng nói với tôi rằng: “Người giàu là những người có đôi mắt của chim ưng và bạn phải bịt ngay các lỗ rò rỉ tiền bạc!Đúng là như vậy. Nhưng điều này lại khác. Nếu kiểm soát nghiêm túc tình hình tài chính của mình là điều nên làm, thì việc sống với cái ví rỗng không lại khác hẳn. Phải đảm bảo rằng bạn không vứt tiền qua cửa sổ vì thiếu cẩn thận nhưng bạn không nên từ chối những điều dễ chịu sẽ làm phong phú cuộc sống của bạn.

Nếu bạn không mua được những thứ mình muốn thì hãy mua ít thôi, nhưng phải có chất lượng. Tiết kiệm bằng mọi cách đối với những vụ chi tiêu quá tốn kém hoặc tự hỏi thứ đó có thật sự cần thiết hay không. Việc từ chối mọi thứ hơi sang trọng, những tiện nghi sẽ khiến bạn mắc kẹt trong vòng luẩn quẩn của sự nghèo khó. Vượt ra khỏi vòng khốn khó và lối suy nghĩ bần hàn mới là chìa khoá thành công, là con đường đi đến sự giàu sang.

Những người giàu có không bao giờ tằn tiện tiết kiệm. Tất nhiên vẫn có những kẻ bủn xỉn và bạn phải vất vả lắm mới kiếm được tiền từ họ. Nhưng dù giữ tiền rất chắc, họ chẳng bao giờ bỏ uống cà phê hay mua món mứt rẻ tiền vì hy vọng sẽ giàu hơn nhờ tiết kiệm. Điều đó, chắc chắn là không bao giờ!

6 thói quen chi tiêu giúp bạn trở nên giàu có

Bất kể bạn giàu hay nghèo, những thói quen chi tiêu “nghèo” sẽ rất nhanh chóng rút cạn cả tài khoản dồi dào nhất. Vì vậy, kể cả người giàu cũng rất chú ý đến việc chi tiêu hàng ngày. “Sai lầm lớn nhất là bạn không biết mình đang làm gì, tình hình tài chính của bạn ra sao và cái gì sẽ đến?” – Richard Templar.

Cha giàu cha nghèo” – tác giả.Robert Kiyosaki.

 

Cuốn sách nổi tiếng “Cha giàu cha nghèo” – tác giả.Robert Kiyosaki.

Tiêu ít hơn mức bạn kiếm được?

Một thực tế đáng ngạc nhiên là hầu hết mọi người đều biết tới quy tắc này, tuy nhiên lại không hề vận dụng, hoặc “phớt lờ” trong mỗi lần đi mua sắm. Chúng ta nên sống đúng với hoàn cảnh thực tế của mình, kiểm soát việc chi tiêu, tạo điều kiện cho bản thân tiết kiệm một khoản nho nhỏ để từ đó mới có thêm nguồn thu nhập. Dưới đây là 6 thói quen về cách chi tiêu của những người giàu có:

1. Đừng phí tiền vào nhà ở

Sống trong một căn biệt thự xa xỉ quả là tuyệt vời, cho đến khi bạn nhận ra mình chẳng thể mua gì khác sau khi đã trừ khoản trả góp hàng tháng. Corley cho biết, người giàu (có thu nhập hàng năm ít nhất 160.000 USD hoặc 3,2 triệu USD tài sản trở lên) không chi quá 25% thu nhập mỗi tháng cho nhà ở và thậm chí chi dưới 10% cho hoạt động giải trí. Nguyên tắc chung là luôn giữ chi phí nhà cửa dưới 30% thu nhập hàng tháng.

2. Đừng mua sắm khi đang cần gấp

Dù đó là bộ vest cho buổi phỏng vấn xin việc, hay chiếc xe hơi để thay thế cái cũ đã hỏng hóc, kiểu mua đồ này chính là kẻ thù lớn nhất của bạn, Salinger cho biết. Vì khi ấy, bạn căng thẳng về thời gian, ít so sánh được giữa các cửa hàng và thường khiến mình chi quá tay một cách không cần thiết.

3. Phô trương đúng cách

Tất cả mọi người đều thích mua sắm, nhưng hãy khiến công việc này giúp ích cho bạn nhiều nhất có thể. Hãy đảm bảo bạn mua hàng chất lượng, hữu dụng và bền.

“Đừng bao giờ chi phóng tay cho những đôi giày cao gót màu tím. Và hãy mua ở cửa hàng nào có chính sách đổi trả”, Salinger cho biết.

4. So sánh giá cả và giá trị

Khi phải quyết định một món hàng nào đó có xứng đáng hay không, bạn nên chia giá của chúng theo số lần sử dụng, Salinger cho biết.

“Với trang phục chẳng hạn, hãy chia chúng cho số lần mặc. Một món đồ không đắt lắm, nhưng hiếm khi mặc cũng có thể chẳng phải món hời. Trong khi đó, món đắt đỏ nhưng được dùng thường xuyên sẽ có giá trị lớn hơn”, cô nói.

 

Dù đã đặt kế hoạch phải chi tiêu tiết kiệm. Song, trên thực tế bạn lại chưa bao giờ chi tiêu đúng theo kế hoạch đã đặt ra.

5. Áp dụng phương pháp “cao-thấp”

Khi mua quần áo, hãy kết hợp các món đồ cao cấp với những đồ giá rẻ. Salinger từng quở trách một khách hàng vì chi tới 150 USD cho một chiếc áo trắng. “Cái giá ấy không đáng chút nào. Hãy đầu tư cho những món đồ chủ chốt trong tủ quần áo của bạn và tìm hàng giá rẻ cho những món không quan trọng lắm”, cô nói.

Cô thường phải đi rất nhiều cửa hàng để chọn đồ cho khách. Rất nhiều quần áo Salinger mua ở khu cao cấp – Bergdorf Goodman được cô phối với hàng giảm giá ở Nordstrom Rack.

6. Hạn chế chi tiêu vào những đồ “tội lỗi”

Người giàu luôn giới hạn khoản chi cho rượu, thuốc lá và đánh bạc. Chỉ khoảng 6% người giàu chơi xổ số hàng tuần và 16% đặt cược vào thể thao, theo Corley.

Bên cạnh đó, chỉ khoảng 13% người giàu uống đến say xỉn trong tháng trước, so với 60% của người nghèo (thu nhập dưới 35.000 USD một tháng và có dưới 5.000 USD tài sản). Còn về thuốc lá, chỉ 21% người giàu hút thuốc thường xuyên, bằng một nửa người nghèo (47%).

1 2